Новочебоксарский городской суд признал недействительным договор уступки права требования
Суд удовлетворил требование юристов Консалтинговой компании “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары о признании недействительным договора уступки права требования.
Доверитель Юридической компании “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары обратился в банк с предложением предоставить ему кредит на определенный срок. Далее на фирменном бланке банка он подписал Анкету-Заявление на получение кредита. Одновременно с заявлением, также на фирменном бланке банка, им были подписаны график погашения кредита и уплаты процентов, уведомление о полной стоимости кредита и согласие на кредит .
Все эти документы в совокупности представляли кредитный договор, по условиям которого ему были предоставлены на банковский счёт платёжной банковской карты денежные средства, с определённой процентной ставкой по договору, с определенном сроком, аннуитетным платёжом и с установленной с платёжной датой.
В согласие на кредит было указано, что в нём содержатся все существенные условия о предоставляемом банке кредите и эти условия я неукоснительно обязуюсь соблюдать.
На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из положений п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, как понял доверитель Юридической фирмы “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары из подписанных им документов, кредитный договор был заключен в афертно-акцептной форме и является смешанным, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Кроме этого, в тот же день в операционном офисе клиент Консалтинговой компании “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары подписал Договор об обязательном пенсионном страховании.
Позже наш доверитель узнала, что в Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с исковым заявлением обратился гражданин, где требовал расторжение кредитного договора , взыскании с доверителя Юридической компании “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары суммы основного долга по кредитному договору, суммы процентов на сумму основного долга за определённый период, затем сумму процентов начиная с подачи искового заявления в суд из расчёта годовых по день фактического возврата суммы задолженности, также пени за каждый день от суммы основного долга, а с момента вынесения решения пени за каждый день и по день фактического возврата суммы задолженности. Кроме того, истец просил взыскать судебные расходы по оплате за составление искового заявления.
Вышеуказанное исковое заявление судье Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики было принято к производству и возбуждено производство по делу.
Как следует из приложенных к иску документов между банком и этим гражданином (физическое лицо) был заключен договор уступки права требования
Из акта приёма-передачи прав (требований), являющейся приложением №2 к вышеуказанному договору передавался кредитный договор.
Юристы Юридической компании “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары смогли обосновать свою позицию, что кредитный договор, заключенный банком и нашим доверителем не содержит условий, предоставляющих банку право передавать право требования по кредитному договору третьим лицам, а тем более лицам, не имеющим лицензии на праве осуществления банковской деятельности в силу следующего.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
По правилам пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Однако кредитный договор, который был заключен в афертно-акцептной форме путем подписания заявления, графика погашения кредита и уплаты процентов, уведомления о полной стоимости кредита по договору и согласие на кредит не содержит условие, что стороны согласовали возможность уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности.
Таким образом, возможность уступки права требования по кредитному договору третьим лицам договором не предусмотрена.
Для доверителя Консалтинговой компании “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары имело существенное значение в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью погашения задолженности по кредитному договору, поскольку при заключении с нашем доверителем кредитного договора, возможность уступки права требования не обсуждалась и не предусматривалась.
Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (ст. 857 Гражданского кодекса РФ, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Исходя из смысла приведенных правовых норм, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», то есть организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.
Таким образом, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается только с согласия должника.
Вместе с тем, из подписанных документов видно, что не имеется ни каких условий о возможности передачи банком прав требований по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, любым третьим лицам.
Таким образом банк не вправе был осуществлять переуступку права требования доверителя Юридической фирмы “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары задолженности по кредитному договору лицу (в частности гражданину) не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, так и поскольку такое право в кредитном договоре, заключенном между банком и доверителем Консалтинговой компанией “Гарант-Эксперт” г. Чебоксары, отсутствовало.
В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Таким образом следует необходимым признать недействительным договор уступки прав требования, в части уступки прав требования по кредитному договору, заключенному между банком и доверителем Юридической компании “Гарант-Эксперт” г.Чебоксары, поскольку указанным кредитным договором не установлены условия об уступке права требования по договору третьим лицам, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, и само физическое лицо не обладает специальным правовым статусом кредитора.
Согласно пункту 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения
Как следует из подпункта «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
На основании вышеизложенного, суд признал недействительным договор уступки прав требования, заключенного между банком и физическим лицом, в части уступки прав требования по кредитному договору, заключенному между банком и доверителем Консалтинговой компании “Гарант-Эксперт” г.Чебоксары.