Правомерность передачи обслуживания кредитного портфеля дочерней организации

Вопрос:
Акционер – Кредитная организация приняла решение о передаче обслуживания кредитного портфеля дочерней кредитной организации. Правомерна ли такая передача? Если правомерна, то каким договором/документом могут регулироваться такие правоотношения? Как в этом случае будут соблюдаться положения действующего законодательства о персональных данных и банковской тайне.

Ответ:
1) Считаю, что передача обслуживания кредитного портфеля дочерней кредитной организации правомерна.

2) Обслуживание задолженности может быть передана посредством заключения:
а) договора уступки права требования (цессии);
Согласно пунктам 1,2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам.

б) договора поручения;
В соответствии со статьей 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.
3) Положения действующего законодательства о персональных данных и банковской тайне считаю в целом будут соблюдены.

Как разъяснено в пункте 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской от 28.06.2012 № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Кроме того, в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”, предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Таким образом в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” предусмотрена обязанность работников кредитной организации хранить тайну.
Хотелось бы отметить, что бесспорным моментом соблюдения персональных данных было бы то обстоятельство, если стороны (кредитная организация и заёмщик) в кредитном договоре конкретно согласовали возможность уступки права требования задолженности дочерней кредитной организации.
В соответствии с пунктом 3 статья 3 Федерального закона Российской Федерации от 07.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных – любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение’ уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 6 указанного закона обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на: обработку его персональных данных.
При этом согласно статье 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, передача информации, относящейся к персональным данным физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Оставить комментарий